¿Qué cubre un seguro de decesos?

¿Qué es un seguro de decesos?

Un seguro de decesos es un seguro que, cuando fallece el asegurado, organiza y paga el servicio funerario hasta el capital contratado: féretro, tanatorio, entierro o incineración, traslado y trámites. La familia solo tiene que llamar a la aseguradora. «Deceso» es una forma culta de decir muerte o fallecimiento; también se le llama seguro de entierro.

A diferencia de un seguro de vida, no paga una cantidad de dinero a los herederos para que la gasten como quieran, sino que presta el servicio. Si el funeral cuesta menos que el capital, algunas pólizas devuelven la diferencia: lo explicamos en devolución del dinero sobrante y en diferencias entre seguro de decesos y de vida.

Según UNESPA, a cierre de 2024 lo tenían 22,3 millones de personas en España, el 45,6 % de la población. Sin seguro, la OCU calcula que un entierro sencillo supera de media los 3.700 € (cuánto cuesta un entierro sin seguro).

Qué cubre siempre un seguro de decesos

Hemos revisado las coberturas de los 16 productos que muestra nuestro comparador. Estas están en todos:

• Servicio fúnebre: arca o féretro, sudario, coche fúnebre, acondicionamiento sanitario y servicio floral.
• Entierro o incineración, a elección de la familia (la incineración en el seguro de decesos).
• Sala de tanatorio.
• Nicho por el tiempo mínimo que permita el cementerio.
• Servicio religioso o laico, según el deseo de la familia.
• Trámites y gestiones necesarios para el servicio, y asesoramiento telefónico o presencial a la familia.
• Libre elección de cementerio en España, con el traslado nacional.
• Repatriación a España si el asegurado fallece en el extranjero, y regreso anticipado de los acompañantes asegurados.

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Qué cambia de una póliza a otra

Aquí está la diferencia entre un seguro básico y uno completo. Estos son los nueve productos con prima natural de nuestro comparador, ordenados por precio:

Lo que se ve en la tabla:

• El más barato no siempre es el más completo. Caser Contigo Especial cuesta menos que ninguno e incluye lápida, pero no asistencia jurídica, dental ni servicios médicos. FIATC Decesos GS1, por 8,61 € más al año, incluye asistencia jurídica y dental, pero no lápida.
• Con todo incluido (jurídica, dental, servicios médicos, testamento y vida digital), el más barato es Europea TAR 75, con 47,04 € al año.
• La asistencia en viaje cambia mucho: de 6.000 € de gastos médicos en Helvetia a 20.000 € en Ocaso.
• El capital también cambia, según la aseguradora y la localidad. En Madrid: Santalucía 5.787 €, Ocaso 5.610 €, Caser 5.575 €, Generali y Helvetia 5.000 € y Europea 4.900 €.

Otras coberturas que no están en todas: el billete de un acompañante si hay que trasladar el cuerpo desde el extranjero (FIATC GS1 no lo incluye), el servicio para hijos no nacidos o menores de 30 días (Helvetia no lo incluye) y la asistencia psicológica, que en unas pólizas es presencial y en otras solo telefónica. Las coberturas de cada aseguradora, en detalle, están en sus fichas: Caser, FIATC, Generali, Ocaso, Santalucía, Europea y Helvetia.

Coberturas opcionales

Se añaden pagando más. Las más habituales en los productos que comparamos:

• Seguro de accidentes: opcional en casi todos. Caser Decesos Familia Completa incluye 6.010,12 € y Adeslas Completo, 6.000 € para el tomador menor de 70 años.
• Dental y servicios médicos, en las pólizas que no los incluyen (seguros de decesos con dental).
• Asistencia en viaje, en Generali Decesos y Santalucía.
• Repatriación a España para españoles que viven en el extranjero: opcional en FIATC, Generali, Europea y Helvetia.
• Mascotas: FIATC ofrece asistencia y decesos para mascotas por 18,34 € al año por mascota, y Helvetia, asistencia a mascotas desde 25 € al año (seguro de decesos para mascotas).

Qué no cubre un seguro de decesos

• Lo que supere el capital. Si la familia elige servicios que cuestan más que el capital asegurado, paga la diferencia.
• Las exclusiones de la póliza. Son habituales el suicidio durante el primer año y las enfermedades anteriores a la contratación que no se declararon en el cuestionario de salud. Las condiciones de Divina Pastora, por ejemplo, también excluyen los fallecimientos en zonas de guerra o epidemia y tras más de 183 días en el extranjero en el último año.

Lo explicamos con más detalle en qué no cubre el seguro de decesos.

Cuánto cuesta un seguro de decesos

Depende de la edad, la localidad, la aseguradora y el tipo de prima. Precios más bajos de nuestro comparador para una persona en Madrid:

Los 19,44 € al año equivalen a unos 1,62 € al mes. Algunas pólizas combinan las dos primeras (prima mixta): suben con la edad hasta una edad fijada y después dejan de subir. Cuál conviene según tu edad lo explicamos en prima natural, nivelada o mixta, y los precios por edad y ciudad en precios de seguros de decesos.

Alternativas al seguro de decesos

• Ahorrar: reservar un fondo para el funeral. No hay que pagar primas, pero la familia tiene que organizarlo todo y el dinero puede no estar disponible de inmediato.
• Seguro de vida: paga un capital a los beneficiarios, que pueden usarlo para el funeral, pero no lo organiza.
• Pagarlo con la herencia o entre la familia (¿se puede pagar el entierro con la herencia?).

La diferencia del seguro de decesos es que presta el servicio y se encarga de los trámites. Si compensa o no depende sobre todo de la edad a la que se contrata: con la prima natural más barata, contratando a los 40 años en Madrid habrías pagado unos 2.420 € al llegar a los 70; contratando tarde, lo pagado puede acercarse al coste del funeral.

Preguntas frecuentes sobre el seguro de decesos

¿Qué es un seguro de decesos?

Es un seguro que, cuando fallece el asegurado, organiza y paga el servicio funerario hasta el capital contratado: féretro, tanatorio, entierro o incineración, traslado y trámites. Muchas pólizas añaden asistencia en viaje, asistencia jurídica o servicios para la vida diaria.

¿Qué cubre siempre un seguro de decesos?

En los 16 productos de nuestro comparador están incluidos el servicio fúnebre (arca, coche fúnebre, sudario, flores), el entierro o la incineración, la sala de tanatorio, los trámites del servicio, el servicio religioso o laico, un nicho de temporalidad mínima, la libre elección de cementerio con traslado nacional y la repatriación a España si el asegurado fallece en el extranjero.

¿Qué coberturas cambian de un seguro de decesos a otro?

La lápida, los gastos médicos en viaje (de 6.000 € a 20.000 €), la asistencia jurídica y gestoría, el seguro dental, los servicios médicos, el testamento online y la gestión de la vida digital. Por ejemplo, Caser Contigo Especial incluye lápida pero no asistencia jurídica ni dental, y FIATC Decesos GS1 incluye asistencia jurídica y dental pero no lápida.

¿Cuánto cuesta un seguro de decesos?

En nuestro comparador, para una persona de 40 años en Madrid, la prima natural más barata cuesta 19,44 € al año (unos 1,62 € al mes) y la más cara de las que comparamos, 68,93 €. El precio sube con la edad: la más barata cuesta 192,06 € al año a los 70. Precios de septiembre de 2026.

¿Qué no cubre un seguro de decesos?

Lo que supere el capital contratado y lo que excluya cada póliza. Son habituales las exclusiones del suicidio durante el primer año y de las enfermedades anteriores a la contratación que no se declararon en el cuestionario de salud.

¿Cuántas personas tienen seguro de decesos en España?

Según UNESPA, 22,3 millones de personas a cierre de 2024, el 45,6 % de la población.

Fuentes: fichas de producto y precios del comparador de Comparador Seguro Decesos, marca de Concentra Insurance Broker, S.L., correduría autorizada por la DGSFP con el código J0336, consultados el 28 y 29 de septiembre de 2026 en Madrid (28042); UNESPA, «El seguro de decesos. Datos 2024» (octubre de 2025); OCU, «Servicios funerarios: morir sale caro» (octubre de 2023); condiciones generales de la Póliza Asistencia Familiar Decesos de Divina Seguros. Las condiciones exactas son las de cada póliza.