¿Prima Natural, Nivelada o Mixta? Primas en el seguro decesos
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Como sabrás si has llegado hasta aquí, los seguros de decesos son un tipo de pólizas enfocadas al fallecimiento, que tienen como finalidad que los herederos o beneficiarios de una persona (el asegurado y fallecido) no tengan que lidiar con todo el proceso que supone la muerte de un ser querido, ayudándoles a gestionar todos los trámites del entierro, funeral…
Además de la compensación económica elegida, en la póliza se incluye la gestión de los trámites administrativos y las coberturas que hayas escogido en tu póliza como la repatriación, asistencia en viaje o el lugar del entierro. En nuestro comparador de seguros de decesos podrás ver qué cubre cada aseguradora con el precio adaptado a tus datos.
Pero dentro de los seguros de decesos, hay una parte importante y es la de elegir la modalidad de prima.
¿Qué es la prima de un seguro de decesos?
La prima de un seguro es el precio. En la póliza a los pagos periódicos y convenidos en el contrato se les llama prima, es la obligación que adquiere el asegurado con la aseguradora y que conlleva que la empresa tenga que proveer los servicios acordados.
El cálculo de la suma deviene de varios conceptos como la forma de pago, el riesgo que supone el asegurado (edad, condición médica, hábitos…), promociones existentes o las coberturas que ha elegido el tomador (qué va a cubrirle ese seguro). Estas coberturas en el caso de los seguros de decesos pueden ser, por ejemplo, la repatriación del cadáver o la libre elección de cementerio para el entierro.
Y dentro de esta prima del seguro, existen varias modalidades para la forma de pago más allá del pago mensual, trimestral o anual.
Aquí es donde se ubican las primas natural, nivelada, mixta y en casos más específicos la prima seminatural o única.
Tipos de primas
Prima nivelada en el seguro de decesos
La prima nivelada representa casi el 90% de las pólizas en España. Es un tipo de pago donde no importa la edad del asegurado, la tarifa se mantiene estable tengas 25 o 60 años salvo los cambios que se produzcan en el IPC, que harán aumentar el coste.
En la práctica, es el tipo de prima clásico, constante, el que ha existido toda la vida.
Es la modalidad que permite tener más seguridad en cada momento, ya que su constante precio permite hacer cálculos a medio y largo plazo.
En esta modalidad las más destacadas son la póliza de Prima Nivelada de Santalucía y Segurcaixa Decesos Completo de Adeslas.
Prima natural en el seguro de decesos
En la modalidad de prima natural, el coste va acorde a la edad del asegurado, se paga menos en los primeros años y más si decides contratarlo con una edad más avanzada como 65 años.
La prima se calcula cada año en función de la edad y condiciones del asegurado, de su esperanza de vida y a cierta edad se vuelve bastante caro.
Es una modalidad arriesgada, pues el bajo precio que se paga al principio, en caso de que la póliza no se finalice, se ve compensado e invertido de forma negativa y con creces a lo largo de los años.
Con esta modalidad la más contratada es la póliza de Santalucía.
Prima mixta en el seguro de decesos
La prima mixta ha tenido un auge progresivo con los años, superando a la prima natural a la hora de contratar un seguro de decesos.
Sería la suma de prima natural + prima nivelada. Los primeros años se establece una modalidad natural, subiendo progresivamente el coste hasta que llega a una edad y ahí se establece la modalidad nivelada. La edad del cambio de un tipo a otro dependerá del asegurado y la aseguradora pero suele estar en los 65 años, más o menos.
En esta modalidad la más conocida es la prima mixta de Ocaso.
Prima única en el seguro de decesos
Esta modalidad de pago es más especial, en ella todo el seguro se paga de una sola vez, el asegurado efectúa un sólo pago y ya dispone de todas las coberturas de los seguros de decesos.
La prima única la suelen escoger personas que por condiciones especiales (edad, enfermedades..) no pueden contratar otra y tienen mucho interés en hacerse un seguro de decesos.
En esta modalidad destacan las pólizas de Segurcaixa Adeslas, la prima única de Santalucía y la de Ocaso.
Prima seminatural en el seguro de decesos
La prima seminatural es una variación de la natural y cercana a la prima nivelada, amplia los periodos de subida, es decir, en vez de revisar la póliza año a año, se establecen periodos de 3 o 5 años para las revisiones (que no para los pagos, que siguen siendo anuales). Y también, a partir de cierta edad se convierte en prima nivelada, normalmente cerca de los 65 años.
¿Que prima es mejor, nivelada, natural o mixta? Tabla comparativa
A continuación te mostramos un cuadro comparativa con las ventajas y desventajas que tienen cada uno de los tipos de primas.
| PRIMA NIVELADA | PRIMA NATURAL | PRIMA MIXTA | |||
|---|---|---|---|---|---|
| Ventajas | Desventajas | Ventajas | Desventajas | Ventajas | Desventajas |
| Saber siempre lo que vas a pagar | Prima más elevada cuando eres joven | Precio muy bajo los primeros años del seguro | Primas muy elevadas a partir de los 65-70 años | Precio bajo los primeros años de póliza | Incertidumbre en la edad de cambio |
| Permite planificar a medio y largo plazo | El coste final puede ser elevado | La renovación es anual, puedes “deshacerte” del seguro cada año | El coste final se puede disparar si la edad del fallecimiento es muy elevada | Nos sufre tanta variación como prima natura | No saber cuál va a ser la prima real |
| No te llevarás sobresaltos con la factura | En estas pólizas si te das de baja pierdes todos los derechos (y dinero) adquiridos, al revés que en las otras 2. Es lo que se llama clientela cautiva. | Te permite tener las ventajas del seguro por muy bajo precio los primeros años y compensarlo cuando hayas ahorrado | Falta de información en la subida | Junta los beneficios de las otras 2 pólizas | Tendrás que negociar la edad de nivelación |
| Compensa en caso de vivir muchos años | Hay subidas anuales, menores pero las hay, dependientes del IPC | En algunos casos, despues de años pagando el seguro ya no se lo puede permitir, por las subidas tan altas | La renovación es anual, dejando a tu elección seguir o no. | Muchas aseguradoras establecen esta edad de nivelación en edades muy avanzadas | |
Preguntas frecuentes sobre tipos de primas de seguros de decesos
La prima natural en un seguro de decesos es aquella que varía en función del asegurado, es decir, va aumentando con el paso de los años. El precio se modifica con cada renovación anual de la póliza y teniendo en cuenta la esperanza de vida del asegurado.
Este tipo de prima es una modalidad combinada de prima natural y nivelada. El asegurado paga los primeros años como si de una prima natural se tratara y a partir de una determinada edad (pactada previamente por asegurado y aseguradora) se nivela la prima, quedando constante para el resto del contrato. Hay que tener en cuenta que cuanto más retrases la edad de nivelación, mayor será la cuota de los años finales.
Si quieres contratar un seguro de decesos sin tener que preocuparte por subidas repentinas en la cuota es la mejor opción, pero también dependerá de tu edad, ingresos y futuros ingresos. Nosotros siempre recomendamos esta modalidad para la gente que vaya a contratar este seguro de decesos a partir de los 50 años, aproximadamente.
La prima nivelada es una modalidad que mantiene estable la cuota del seguro de decesos durante toda su vigencia al contrario que la prima natural. En los primeros años la cantidad será mayor que si contratases con prima natural pero agradecerás el cambio conforme vayan pasando los años, pues la prima nivelada no variará la cuota ni el año que viene ni dentro de 30 años.
Lo que hace especial a la prima nivelada es que no sube durante toda la vigencia de la póliza, las únicas variaciones que habrá en la cuota serán por la actualización del IPC del coste funerario.
La diferencia entre una y otra reside en la forma de pagar el seguro, mientras que la prima natural establece una forma de pago que se actualiza cada año en función de la edad del asegurado, la prima nivelada calcula una cuota estable durante toda la póliza dependiendo de la edad y la esperanza de vida del asegurado. En cuanto al resto de parámetros no varía nada, no afecta al seguro de decesos como tal ni a sus coberturas.
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