Qué NO cubre el seguro de decesos: Exclusiones que debes conocer

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Conocer qué NO cubre tu seguro de decesos es tan importante como saber qué sí cubre. Las exclusiones de la póliza determinan cuándo la aseguradora no tiene obligación de prestar el servicio o asumir los gastos. Te explicamos todas las exclusiones habituales para que no tengas sorpresas desagradables.

¿Por qué es importante conocer las exclusiones?

Toda persona que contrate un seguro de decesos debe conocer no solo las garantías que incluye, sino también lo que queda fuera de cobertura. Las exclusiones definen situaciones específicas en las que la aseguradora no responderá ante un fallecimiento o no prestará ciertos servicios.

Entender estas limitaciones te ayudará a:

  • Evitar sorpresas desagradables en un momento difícil
  • Valorar si necesitas coberturas adicionales
  • Comparar correctamente entre diferentes aseguradoras
  • Tomar decisiones informadas sobre tu póliza
⚠️ Importante: Las exclusiones pueden variar según la compañía y el tipo de póliza. Siempre lee las condiciones particulares de tu contrato antes de firmar.

Exclusiones generales de la póliza

1. Guerras y conflictos armados

Los seguros de decesos NO cubren fallecimientos producidos por:

  • Guerras, haya o no mediado declaración oficial
  • Revoluciones y conflictos bélicos
  • Actos de terrorismo
  • Insurrecciones o golpes de estado
  • Motines y tumultos populares

2. Catástrofes naturales y calamidades nacionales

Quedan excluidos los fallecimientos por:

  • Inundaciones extraordinarias
  • Huracanes y ciclones
  • Terremotos y movimientos sísmicos graves
  • Erupciones volcánicas
  • Cualquier evento que el Gobierno califique como catástrofe o calamidad nacional

Nota: Estos riesgos extraordinarios pueden estar cubiertos por el Consorcio de Compensación de Seguros, siempre que el seguro esté al corriente de pago.

3. Reacción o radiación nuclear

No están cubiertos los fallecimientos causados por:

  • Radiación nuclear
  • Reacción nuclear
  • Contaminación radiactiva

Excepción: Sí están cubiertas las consecuencias de tratamientos médicos radiológicos aplicados por un accidente cubierto.

4. Epidemias y pandemias declaradas oficialmente

Algunos seguros excluyen fallecimientos por:

  • Epidemias declaradas oficialmente por las autoridades sanitarias
  • Pandemias de alcance nacional o internacional

Importante: Esta exclusión varía mucho entre compañías y fue objeto de controversia durante la COVID-19. Verifica si tu póliza la incluye.

Exclusiones por tipo de fallecimiento

Fallecimiento voluntario o provocado

Suicidio

El suicidio está excluido durante el periodo de carencia, que suele ser:

  • Primer año desde la contratación en la mayoría de pólizas
  • Algunas aseguradoras lo excluyen durante 2 años
  • Pasado este periodo, sí está cubierto

Muerte provocada intencionalmente

No están cubiertas las muertes:

  • Provocadas voluntariamente por el propio asegurado
  • Causadas por el beneficiario del seguro
  • Resultantes de autolesiones deliberadas

Fallecimientos por accidentes con exclusiones específicas

Bajo efectos de sustancias

Quedan excluidos los accidentes ocurridos:

  • Bajo efectos del alcohol
  • Bajo efectos de drogas o estupefacientes no prescritos médicamente
  • Por intoxicaciones voluntarias

Imprudencia temeraria

No se cubren fallecimientos por:

  • Negligencia grave determinada judicialmente
  • Imprudencia temeraria del asegurado
  • Participación en actos delictivos
  • Participación en peleas o desafíos (salvo legítima defensa)

Actividades de alto riesgo

Están excluidas las muertes producidas durante:

  • Deportes de competición profesional
  • Submarinismo (a más de 3 km de la costa)
  • Paracaidismo y vuelo en ala delta
  • Alpinismo de alta montaña y escalada
  • Espeleología
  • Motociclismo de competición
  • Automovilismo deportivo
  • Boxeo, artes marciales profesionales
  • Toreo y encierro de reses bravas
  • Caza mayor fuera de España
  • Viajes aéreos en naves no autorizadas para transporte de pasajeros

Enfermedades preexistentes no declaradas

No están cubiertas:

  • Enfermedades graves preexistentes a la fecha de contratación
  • Enfermedades conocidas por el asegurado que no fueron declaradas en el cuestionario de salud
  • Padecimientos que causaban sintomatología evidente antes de la contratación

Exclusiones en traslados y repatriación

Traslados no autorizados

No están cubiertos:

  • Traslados no comunicados previamente a la aseguradora
  • Traslados realizados sin autorización de la compañía
  • Servicios contratados directamente por la familia sin coordinación con el seguro

🔔 Importante: Siempre contacta con la aseguradora inmediatamente tras el fallecimiento para que autorice y coordine cualquier traslado.

Repatriación internacional

Fallecimiento en países en conflicto

No se cubre la repatriación si el fallecimiento ocurre en:

  • Países en estado de guerra
  • Naciones en insurrección o conflicto bélico (aunque no esté declarado oficialmente)
  • Zonas de alto riesgo con restricciones de viaje oficiales

Residencia en el extranjero

Algunas pólizas excluyen:

  • Personas no residentes en territorio español
  • Residentes en España que permanezcan más de 90 días consecutivos en el extranjero y fallezcan allí

Repatriación no incluida expresamente

Si tu póliza no incluye específicamente la cobertura de repatriación internacional:

  • Solo cubre traslado nacional
  • Los familiares deben asumir el coste de repatriación (3.000€-12.000€)

Exclusiones en servicios adicionales

Asistencia psicológica

NO está cubierta:

  • Solicitud realizada más de 6 meses después del fallecimiento
  • Atención psicológica no relacionada con el duelo
  • Terapias más allá del número de sesiones estipulado (generalmente 3-6 sesiones)

Asistencia en viaje

Quedan excluidos:

  • Embarazos (salvo complicaciones imprevisibles hasta el 6º mes)
  • Enfermedades preexistentes conocidas antes de iniciar el viaje
  • Problemas odontológicos (o limitados a 120€)
  • Rescate en montaña, mar o desierto
  • Práctica de deportes de alto riesgo (esquí, motocross, escalada)
  • Enfermedades crónicas y curas termales
  • Prótesis de cualquier tipo
  • Gastos médicos inferiores a 9€
  • Enfermedades mentales, psicoanálisis y psicoterapia
  • SIDA, alcoholismo y drogadicción

Gestión del proceso sucesorio y asistencia legal

NO incluye:

  • Impuestos (Sucesiones, Plusvalía municipal)
  • Honorarios de notaría
  • Tasas de registros
  • Honorarios de procuradores (cuando no sea preceptivo)
  • Defensa jurídica en procedimientos judiciales
  • Representación legal del asegurado en juicios
  • Trámites derivados de procesos judiciales
  • Incidencias no comunes en procedimientos administrativos

Borrado de la vida digital

NO cubre:

  • Medidas judiciales o extrajudiciales si un registro no puede eliminarse
  • Conflictos entre herederos sobre qué borrar
  • Pérdida de información por causas ajenas al asegurador

Servicios especiales (reformas, ayuda a domicilio)

NO incluye:

  • Coste de las reformas recomendadas (solo asesoramiento)
  • Pago de horas de ayuda a domicilio (corre a cargo del asegurado)
  • Estancias en residencias (solo orientación, no pago)

Periodo de carencia

¿Qué es el periodo de carencia?

Es el tiempo inicial durante el cual, aunque la póliza esté en vigor y se pague la prima, no se pueden usar ciertas coberturas.

Carencias habituales

  • Fallecimiento por enfermedad: 20-30 días desde la contratación
  • Fallecimiento por accidente: Sin carencia (cubierto desde el primer día)
  • Suicidio: 1-2 años
  • Algunas coberturas adicionales: 3-6 meses
ℹ️ Excepción: Los fallecimientos por accidente suelen estar cubiertos desde el primer día sin periodo de carencia.

Importancia del periodo de carencia

Si el asegurado fallece durante el periodo de carencia:

  • La aseguradora NO presta el servicio funerario
  • Los familiares deben asumir todos los gastos
  • Se devuelven las primas pagadas (sin intereses)

Gastos que NO están cubiertos

Gastos económicos personales

El seguro de decesos NO paga:

  • ❌ Deudas personales del fallecido
  • ❌ Hipotecas pendientes
  • ❌ Préstamos bancarios
  • ❌ Tarjetas de crédito
  • ❌ Impuestos (IBI, IRPF, Sucesiones, Plusvalía)

Gastos médicos

NO cubre:

  • ❌ Tratamientos médicos previos al fallecimiento
  • ❌ Hospitalizaciones
  • ❌ Cirugías
  • ❌ Medicamentos

Estos gastos corresponden al seguro de salud, no al de decesos.

Servicios funerarios «extra»

NO incluye (salvo contratación específica):

  • ❌ Flores especiales o coronas adicionales fuera de las pactadas
  • ❌ Ataúdes de gama superior al contratado
  • ❌ Ceremonias especiales (bandas de música, catering)
  • ❌ Lápidas personalizadas fuera de catálogo
  • ❌ Nichos a perpetuidad (si no está en la póliza)
  • ❌ Mantenimiento posterior del nicho
  • ❌ Renovación de concesiones

Indemnización económica a la familia

El seguro de decesos NO es un seguro de vida:

  • ❌ NO entrega un capital económico a los herederos
  • ❌ Solo presta servicios funerarios y administrativos
  • ✅ Si quieres dejar un capital a tu familia, necesitas un seguro de vida

Consejos para evitar sorpresas

1. Lee las condiciones generales y particulares

  • Revisa el apartado de «Exclusiones» antes de firmar
  • Pregunta cualquier duda al comercial o mediador
  • Guarda una copia de las condiciones

2. Declara toda la información de salud

  • Rellena el cuestionario de salud con total sinceridad
  • No ocultes enfermedades preexistentes
  • La aseguradora podría rechazar el siniestro si detecta ocultación

3. Verifica la cobertura de repatriación

  • Si viajas frecuentemente o resides en el extranjero, asegúrate de que incluye repatriación internacional
  • Comprueba si hay límites geográficos

4. Conoce el periodo de carencia

  • Anota cuándo finaliza el periodo de carencia
  • Ten en cuenta que el seguro no cubre durante esos primeros días/meses

5. Comunica siempre con la aseguradora

  • Llama al teléfono 24 horas inmediatamente tras el fallecimiento
  • No contrates servicios por tu cuenta sin autorización previa
  • La aseguradora debe coordinar todo el proceso

6. Compara varias opciones

  • Las exclusiones pueden variar entre compañías
  • Usa nuestro comparador gratuito para ver diferencias

Preguntas frecuentes sobre exclusiones

¿El seguro cubre el suicidio?

El suicidio está excluido durante el primer año de contratación en la mayoría de pólizas (algunas lo excluyen 2 años). Pasado este periodo de carencia, sí está cubierto como cualquier otro fallecimiento.

¿Qué pasa si fallezco haciendo deporte?

Los deportes habituales (running, gimnasio, natación) están cubiertos. NO están cubiertos los deportes de alto riesgo (paracaidismo, submarinismo, alpinismo, competiciones profesionales) ni los practicados bajo efectos del alcohol.

¿Cubre si fallezco en el extranjero?

Depende de tu póliza. Si tienes cobertura de repatriación internacional, sí cubre el traslado del cuerpo a España. Si no la tienes contratada, solo cubre traslado nacional y los familiares deben pagar la repatriación (3.000€-12.000€).

¿Me cubre si tengo una enfermedad antes de contratar?

Si declaras la enfermedad en el cuestionario de salud, normalmente sí te cubre (aunque puede haber periodo de carencia específico). Si la ocultas, la aseguradora puede rechazar el siniestro por ocultación de información.

¿El seguro paga las deudas del fallecido?

No. El seguro de decesos solo cubre el servicio funerario y trámites administrativos. NO paga hipotecas, préstamos, tarjetas de crédito ni impuestos. Para dejar un capital económico, necesitas un seguro de vida.

¿Qué pasa durante el periodo de carencia?

Durante el periodo de carencia (generalmente 20-30 días), el seguro NO cubre fallecimientos por enfermedad. Solo cubre accidentes desde el primer día. Si falleces por enfermedad durante la carencia, los familiares deben asumir todos los gastos.

¿Cubre fallecimientos por COVID-19 u otras pandemias?

La mayoría de aseguradoras SÍ cubrieron COVID-19, aunque inicialmente algunas intentaron aplicar la exclusión de pandemias. Actualmente, la mayoría de pólizas cubren enfermedades infecciosas salvo que el Gobierno declare oficialmente una exclusión extraordinaria. Verifica las condiciones de tu póliza.

¿Puedo contratar servicios funerarios por mi cuenta?

Puedes, pero la aseguradora puede rechazar pagar servicios contratados sin su autorización previa. Siempre debes llamar al teléfono 24h de la aseguradora inmediatamente tras el fallecimiento para que coordine todo. Solo en casos de fuerza mayor justificada podrías contratar por tu cuenta y reclamar después.

¿Quieres un seguro sin sorpresas?

Compara las exclusiones de cada compañía antes de contratar. No todas las pólizas tienen las mismas limitaciones. Encuentra el seguro que mejor se adapta a tus necesidades.

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Última actualización: Febrero 2026. Las exclusiones pueden variar según la compañía aseguradora y las condiciones particulares de cada póliza. Consulta siempre tu contrato específico antes de tomar decisiones.