Prima nivelada en el seguro de decesos: qué es, diferencias con prima natural y mixta y precios en 2025

ÍNDICE

La prima nivelada en un seguro de decesos es una modalidad en la que pagas una cuota fija y estable durante toda la vida de la póliza, lo que te permite controlar el gasto sin sorpresas con el paso de los años. A diferencia de la prima natural, el precio no aumenta cada año según la edad, sino que se calcula desde el principio para ofrecer estabilidad y planificación financiera a largo plazo.

¿Qué es la prima nivelada en un seguro de decesos?

La prima nivelada es un tipo de prima en el que la aseguradora fija una cuota periódica constante (mensual, trimestral o anual) que se mantiene estable a lo largo de toda la vigencia del seguro de decesos. Para calcularla se tienen en cuenta factores como la edad de contratación, el capital asegurado y el coste estimado de los servicios funerarios, de manera que no depende de revisiones anuales por edad como ocurre con la prima natural.

En la práctica, con la prima nivelada se paga algo más en los primeros años que con una prima natural, pero se compensa en la vejez al evitar subidas fuertes cuando el riesgo es mayor. En muchos casos, la prima solo puede actualizarse por cambios de coberturas, aumentos del capital asegurado o ajustes ligados al IPC según lo previsto en la póliza.

Diferencia entre prima nivelada, natural y mixta

La diferencia principal entre las modalidades de prima está en cómo evoluciona el precio del seguro de decesos a lo largo del tiempo y en el equilibrio entre ahorro inicial y estabilidad futura. Entender estas diferencias es clave para elegir el tipo de póliza que mejor se ajusta a tu presupuesto y a tus planes a largo plazo.

Tabla comparativa de tipos de prima

Característica Prima nivelada Prima natural Prima mixta
Evolución del precio Cuota prácticamente constante durante toda la vida de la póliza. Aumenta cada año al revisarse según la edad del asegurado. Empieza como natural y se convierte en nivelada a una edad pactada.
Coste inicial Más alto que la natural al adelantarse parte del coste futuro. Más bajo al principio, pensado para pagar poco a corto plazo. Suele ser intermedio entre la natural y la nivelada.
Estabilidad de la cuota Alta, facilita la planificación del presupuesto familiar Baja, las subidas acumuladas pueden ser importantes con la edad. Ofrece más estabilidad que la natural en la última etapa de la vida.
Perfil ideal Personas que priorizan estabilidad y control del gasto. Quien busca pagar lo mínimo al inicio y acepta subidas futuras. Perfiles que quieren equilibrio entre ahorro inicial y seguridad futura.

¿Qué es la prima mixta en decesos?

La prima mixta es una modalidad combinada que empieza funcionando como una prima natural y, a partir de una edad previamente acordada, se transforma en una prima nivelada. Esto significa que al principio se pagan cuotas más bajas, y a partir de la edad de nivelación la prima se mantiene estable hasta el final del contrato.

Este sistema busca un punto intermedio entre el ahorro inicial de la prima natural y la estabilidad a largo plazo de la prima nivelada, aunque cuanto más se retrase la edad de nivelación mayor puede ser el importe de la cuota en la última etapa.

Ventajas y desventajas de la prima nivelada

Ventajas de la prima nivelada

  • Precio estable a largo plazo: saber cuánto se va a pagar cada mes o cada año facilita la planificación financiera y evita sobresaltos con la edad.
  • Tranquilidad y seguridad: la cuota no se dispara en la vejez, cuando el presupuesto suele ser más ajustado.
  • Potencial ahorro a muy largo plazo: aunque la cuota inicial sea más alta, a lo largo de toda la vida de la póliza puede resultar más rentable que una prima natural.

Desventajas de la prima nivelada

  • Cuota inicial más elevada: comparada con la prima natural, se paga más desde el principio, lo que puede ser un obstáculo para algunos presupuestos.
  • Menor flexibilidad si se cambia de compañía: parte del esfuerzo económico se concentra en los primeros años y perder antigüedad puede restar atractivo a un cambio.

¿Para quién es recomendable la prima nivelada?

La prima nivelada es especialmente recomendable para personas que quieren tener muy claro cuánto van a pagar por su seguro de decesos en todo momento y que valoran la estabilidad por encima del ahorro inicial. Es una opción muy adecuada para quienes se preocupan por posibles subidas bruscas de la prima en la vejez o por el impacto de una enfermedad en el precio del seguro.

Suele encajar muy bien si se contrata a edades jóvenes o intermedias, ya que la cuota de inicio es más asequible y se mantiene estable durante décadas, generando un gran beneficio a largo plazo. Por este motivo es una de las modalidades más utilizadas en el mercado español de seguros de decesos.

Comparativa principales seguros de prima nivelada

Muchas aseguradoras españolas ofrecen pólizas de decesos con modalidad de prima nivelada y coberturas amplias para el servicio funerario, traslados y asistencia a la familia.
Entre las entidades que comercializan este tipo de producto se encuentran varias aseguradoras especializadas en decesos y grandes compañías multirramo.

Estas pólizas suelen incluir servicios como el sepelio completo, inhumación o incineración, trámites administrativos, nicho temporal, traslado nacional, repatriación desde el extranjero y distintas garantías de asistencia familiar y jurídica. Además, muchas compañías permiten añadir coberturas extra para adaptar la póliza a las necesidades de cada familia.

A continuación te ofrecemos una comparativa, a modo de ejemplo, de las coberturas que ofrecen algunos de los seguros de prima nivelada más contratados:

Seguro Decesos Helvetia
Helvetia
Seguro Decesos Adeslas
Adeslas
Seguro Decesos Generali
Generali
Seguro Decesos Ocaso
Ocaso
Servicio fúnebre completo
Gastos de inhumación o incineración
Trámites previos a la ceremonia
Nicho temporal
Libre elección de cementerio
Traslado nacional hasta lugar de sepelio
Elección lápida de mármol o granito
Repatriación funeraria a España
Regreso anticipado a España por muerte de familiar
Regreso familiares por fallecimiento del asegurado
Gastos desplazamiento y estancia para acompañar restos mortales
Traslado del asegurado por enfermedad o accidente
Gastos médicos de urgencia por enfermedad o accidente en el extranjero Hasta 6.000€ Hasta 3.000€ Hasta 12.000€ Hasta 20.000€
Prolongación de estancia en hotel en el extranjero por enfermedad o accidente Hasta 90€/día Hasta 100€/día Hasta 150€/día Hasta 200€/día
Gastos de desplazamiento y manutención para familiar por hospitalización del asegurado Billete ida y vuelta y 90€/día Billete ida y vuelta y 90€/día Billete ida y vuelta y 150€/día Billete ida y vuelta y 200€/día
Fallecimiento de hijos no natos o menores de 30 días
Asistencia psicológica
Asistencia jurídica y gestoría Opcional
Orientación telefónica Opcional
Prestaciones dentales
Servicios médicos
Testamento online
Gestión fin vida digital
Seguro de accidentes Opcional Opcional
Repatriación para españoles residentes en el extranjero Opcional Opcional Opcional

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Pez naranja comparador seguro decesos

Coberturas adicionales habituales

Además del servicio funerario básico, es frecuente que los seguros de decesos con prima nivelada incluyan o permitan contratar servicios adicionales orientados a la protección integral de la familia. Estos complementos pueden marcar diferencias importantes entre compañías más allá del precio de la prima.

  • Asistencia en viaje con gastos de traslado y repatriación en caso de fallecimiento en el extranjero.
  • Asistencia jurídica y gestoría para los trámites posteriores al fallecimiento.
  • Orientación telefónica y servicios de consulta legal o médica a distancia.
  • Servicios adicionales como apoyo psicológico, testamento online o gestión de la vida digital según compañía.

¿Cuánto cuesta un seguro de decesos con prima nivelada?

El precio de un seguro de decesos con prima nivelada depende principalmente de la edad de la persona asegurada, el capital contratado y la compañía, y suele aumentar cuanto más tarde se contrata la póliza. A edades jóvenes las cuotas mensuales pueden ser relativamente bajas, mientras que a partir de los 60 o 70 años las primas orientativas son sensiblemente superiores.

A continuación te mostramos varios ejemplos de combinaciones de aseguradoras y edades para que puedas orientarte sobre el precio de estos seguros. Estos precios son solo algo orientativo y no contractual:

Seguro Decesos Europea
Europea Seguros
Seguro Decesos La Fe
La Fe
Seguro Decesos Helvetia
Helvetia
Seguro Decesos Caser
Caser
Seguro Decesos Generali
Generali
Seguro Decesos DKV
DKV
Seguro Decesos Adeslas
Adeslas
25 años 6,07€/mes 6,90€/mes 9,33€/mes 9,84€/mes 11,47€/mes 11,60€/mes 12,31€/mes
35 años 7,91€/mes 8,67€/mes 11,02€/mes 13,06€/mes 13,59€/mes 14,10€/mes 14,98€/mes
40 años 9,30€/mes 9,96€/mes 12,38€/mes 15,29€/mes 15,74€/mes 15,78€/mes 16,77€/mes
50 años 13,63€/mes 13,81€/mes 16,38€/mes 18,20€/mes 19,81€/mes 20,42€/mes 21,72€/mes
60 años 21,48€/mes 20,68€/mes 23,67€/mes 32,67€/mes 26,64€/mes 27,89€/mes 29,68€/mes
65 años 27,96€/mes 28,03€/mes 28,77€/mes 41,08€/mes 29,19€/mes 33,63€/mes 35,81€/mes
70 años 37,55€/mes 37,41€/mes 36,74€/mes 52,67€/mes No contratable No contratable No contratable

Comparador de seguros de decesos de prima nivelada

Si buscas un seguro de decesos con prima nivelada barato y adaptado a tus necesidades, lo más práctico es utilizar un comparador online especializado. En pocos minutos puedes introducir tu edad, el capital deseado y el número de asegurados para ver qué compañías ofrecen mejor precio y qué coberturas incluye cada póliza.

Comparar antes de contratar te permite encontrar seguros que combinen una cuota estable con una buena protección para tu familia, evitando pagar de más por coberturas que no necesitas. Una vez que tengas las opciones sobre la mesa, conviene revisar con detalle los servicios funerarios incluidos, los límites de asistencia en viaje y los complementos que realmente vayas a utilizar.

Preguntas frecuentes sobre la prima nivelada en decesos

¿Qué diferencia hay entre prima nivelada y prima natural en un seguro de decesos?

La prima nivelada mantiene una cuota prácticamente constante durante toda la vigencia del seguro, mientras que la prima natural se revisa cada año y aumenta a medida que lo hace la edad del asegurado. La nivelada prioriza la estabilidad a largo plazo y la natural el ahorro inicial.

¿Es mejor la prima nivelada o la natural?

No existe una opción universalmente mejor: la prima nivelada suele ser más adecuada si valoras la estabilidad y planeas mantener el seguro durante muchos años, mientras que la natural puede interesar si priorizas pagar lo mínimo al principio y asumes las subidas futuras. Lo ideal es comparar ambas modalidades en función de tu edad, presupuesto y horizonte temporal.

¿A qué edad es recomendable contratar un seguro de decesos con prima nivelada?

Resulta especialmente interesante contratar la prima nivelada a edades jóvenes o intermedias, cuando la cuota inicial es más baja y se mantiene estable en el tiempo. De este modo se aprovecha mejor el efecto de pagar una prima fija durante décadas.

¿Puede subir la prima nivelada con el tiempo?

Aunque la esencia de la prima nivelada es la estabilidad, algunas pólizas contemplan ajustes por IPC, cambios en el coste de los servicios funerarios o modificaciones de coberturas como aumentar capital o añadir asegurados. Estos posibles incrementos deben estar claramente recogidos en las condiciones particulares del contrato.